Qual é a melhor data para amortizar financiamento de imóvel?
Será que existe uma melhor data para amortizar financiamento? Essa pode ser uma dúvida frequente entre quem tem imóvel financiado e quer reduzir juros, encurtar o prazo ou diminuir as parcelas.
A amortização extraordinária permite pagar parte do saldo devedor a qualquer momento, mas o momento escolhido impacta diretamente quanto de juros você economiza, especialmente em financiamentos com tabela SAC ou Price.
A escolha da data ideal depende de fatores como o aniversário do contrato, a data de vencimento da parcela, o saldo devedor atual, a taxa de juros contratada e o comportamento da Selic ou TR.
A melhor data para amortizar financiamento varia conforme o contrato, mas entender os mecanismos de cálculo ajuda a decidir o momento mais vantajoso, saiba mais, neste artigo.
Qual é a melhor data para amortizar financiamento de imóvel?
A melhor data para amortizar financiamento de imóvel é geralmente logo após o aniversário do contrato ou na data de vencimento da parcela mensal.
Isso ocorre porque a maioria dos financiamentos imobiliários (SAC ou Price) calcula os juros sobre o saldo devedor do mês anterior, e a amortização reduz o saldo antes da incidência de novos juros.
No aniversário do contrato (data em que a parcela é recalculada), pagar a amortização faz com que o saldo menor seja usado para o próximo ciclo de juros, economizando mais.
Amortizar no início ou no final do mês faz diferença no custo total?
Amortizar no início do mês geralmente faz mais diferença no custo total do financiamento do que amortizar no final do mês.
Isso ocorre porque a maioria dos contratos imobiliários calcula os juros sobre o saldo devedor do último dia do mês anterior.
Quando você amortiza logo no começo do mês, o saldo reduzido é usado para calcular os juros do mês inteiro, gerando economia sobre todos os 30 dias.
Se amortizar no final do mês, o pagamento pode ser creditado após o fechamento do ciclo de juros, perdendo o benefício do mês corrente e só reduzindo os juros a partir do próximo mês.
A diferença pode ser de centenas ou milhares de reais ao longo do contrato, especialmente em financiamentos longos com taxas altas.
Como a data de amortização afeta os juros do financiamento?
A data de amortização afeta os juros porque os bancos calculam o juro mensal sobre o saldo devedor vigente no período.
Amortizar antes do cálculo mensal (geralmente no dia do aniversário do contrato ou vencimento da parcela) reduz o saldo devedor antes da incidência de juros, diminuindo o valor cobrado no mês seguinte e em todos os meses subsequentes.
Em contratos SAC, onde as parcelas diminuem com o tempo, amortizar cedo reduz mais os juros totais pagos, pois o saldo cai mais rápido.
Em tabela Price, o impacto é menor nas parcelas fixas, mas ainda encurta o prazo e diminui o montante de juros acumulados, a diferença cresce com o tempo de contrato e a taxa de juros contratada.
Amortizar em datas de feriado ou fim de semana altera o processo?
Amortizar em datas de feriado ou fim de semana não altera o processo em si, mas pode atrasar o crédito no saldo devedor.
Os bancos processam amortizações em dias úteis, então se você pagar em sábado, domingo ou feriado, o valor é creditado no próximo dia útil, podendo perder o benefício do ciclo de juros do mês corrente se o fechamento já tiver ocorrido.
Para evitar isso, faça a amortização com antecedência de 2 a 5 dias úteis antes do vencimento da parcela ou aniversário do contrato.
A maioria dos bancos aceita pagamento via TED ou PIX em horário comercial, garantindo processamento no mesmo dia ou no dia seguinte útil.
Amortizar em data próxima ao pagamento da parcela economiza mais?
Amortizar em data próxima ao pagamento da parcela economiza mais na maioria dos casos, pois o valor é abatido imediatamente do saldo devedor antes do cálculo da próxima parcela.
Se amortizar alguns dias antes do vencimento, o saldo menor é usado para recalcular a parcela seguinte (em SAC) ou os juros do próximo mês (em Price), reduzindo o custo total.
Amortizar exatamente no dia do vencimento também é vantajoso, pois o pagamento é creditado no mesmo dia e reduz o saldo antes do novo ciclo de juros.
Evite amortizar após o vencimento da parcela, pois o pagamento pode ser creditado após o fechamento do mês, perdendo o benefício do período corrente.
É melhor amortizar por mês ou por ano?
Amortizar por mês é geralmente melhor do que amortizar por ano, pois reduz o saldo devedor mais cedo e diminui a incidência de juros mensais ao longo do tempo.
Amortizações mensais pequenas e constantes aceleram a redução do saldo e encurtam o prazo do financiamento mais rapidamente do que uma amortização anual maior, devido ao efeito composto dos juros.
Amortizar por ano pode ser mais prático se você acumula recursos anualmente, como o uso do FGTS ou 13º salário, mas perde a oportunidade de economia mensal nos meses anteriores.
A escolha depende do fluxo de caixa: se possível, amortize mensalmente para maximizar a redução de juros.
A melhor data para amortizar financiamento é aquela que reduz o saldo devedor antes do cálculo de novos juros, geralmente no aniversário do contrato ou na data de vencimento da parcela, maximizando a economia em qualquer cenário de taxa de juros.
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