É melhor amortizar prazo ou prestação?
Será que é melhor amortizar prazo ou prestação? Este artigo pretende sanar essa dúvida muito comum por pessoas que adquiriram seus imóveis via financiamento.
Como a amortização permite usar recursos extras, como FGTS, décimo terceiro ou economia pessoal, para diminuir a dívida, entender qual estratégia gera maior economia faz toda a diferença no planejamento financeiro.
Muitos acreditam que reduzir a prestação é sempre mais vantajoso por aliviar o orçamento mensal, enquanto outros preferem diminuir o prazo para pagar menos juros.
A verdade é que a melhor escolha depende do objetivo do mutuário, da fase do financiamento e do modelo de amortização contratado.
Por isso, analisar o que define se é melhor amortizar prazo ou prestação ajuda a tomar uma decisão mais estratégica e adequada ao perfil de cada pessoa.
É melhor amortizar prazo ou prestação?
Amortizar o prazo geralmente gera maior economia total, pois reduz o tempo em que os juros incidem sobre o saldo devedor.
Quanto mais cedo a amortização é feita, maior o impacto positivo na redução dos juros futuros, essa opção é ideal para quem deseja quitar o imóvel mais rápido e pagar menos no custo global.
Por outro lado, amortizar a prestação é vantajoso para quem busca melhorar o orçamento mensal.
Ao reduzir o valor das parcelas, fica mais fácil manter o financiamento sem comprometer a renda, mas a economia total tende a ser menor, já que o prazo continua o mesmo e os juros continuam sendo aplicados por mais tempo.
Quando vale a pena reduzir o prazo?
- Quando o orçamento permite manter as prestações atuais
- Quando o objetivo é pagar menos juros ao longo dos anos
- Quando a amortização é feita nos primeiros anos do financiamento
- Quando a taxa de juros contratada é alta.
Quando vale a pena reduzir a prestação?
- Quando o comprador deseja aliviar o orçamento mensal
- Quando há risco de comprometimento de renda
- Quando o financiamento já está no meio ou no fim do contrato
- Quando a estabilidade financeira é prioridade.
A escolha depende da necessidade do momento, mas, financeiramente, reduzir o prazo é a estratégia que mais diminui o custo total.
Como calcular o impacto de cada opção no custo total do financiamento?
Para calcular o impacto, é necessário analisar o tipo de amortização do contrato (SAC, Price ou SAM), o saldo devedor, a taxa de juros e o tempo restante.
Com essas informações, é possível simular as duas opções e comparar os resultados, veja como funciona o cálculo na prática:
- Simulação de amortização do prazo: o valor extra pago reduz o saldo devedor, e o sistema recalcula o tempo restante do financiamento. Como o prazo diminui, os juros totais caem expressivamente
- Simulação de amortização da prestação: o saldo devedor também diminui, mas o prazo permanece. O sistema recalcula parcelas menores, com redução modesta de juros totais, já que o tempo de cobrança continua o mesmo.
Ferramentas e cuidados na análise
- Verificar o contrato para saber se há taxas ou restrições de amortização
- Usar simuladores do próprio banco ou calculadoras financeiras confiáveis
- Comparar quanto de juros seria pago em cada cenário
- Avaliar impacto no fluxo de caixa mensal
- Considerar uso de FGTS, que tem regras específicas para amortização.
Um exemplo simplificado:
- Amortizar prazo pode reduzir anos inteiros de financiamento, gerando economia significativa em juros.
- Amortizar prestação diminui mensalidades, mas mantém o período total, tornando a economia menor.
Ao comparar os dois cenários, fica claro que a decisão depende do objetivo pessoal, mas quando a prioridade é pagar menos pelo imóvel, reduzir o prazo é geralmente a melhor escolha.
Entender se é melhor amortizar prazo ou prestação permite tomar decisões mais conscientes e economizar no financiamento, para mais conteúdos sobre finanças, crédito e planejamento, acompanhe os outros artigos do site.
